பணத்தின் உளவியல் (The Psychology of Money): பணம் சேர புத்திசாலித்தனம் அல்ல, நடத்தைதான் முக்கியம்

Morgan Housel எழுதிய The Psychology of Money (பணத்தின் உளவியல்) கடந்த சில ஆண்டுகளில் அதிகம் படிக்கப்பட்ட நிதிப் புத்தகங்களில் ஒன்று. இதன் தமிழ் மொழிபெயர்ப்புக்கும் audiobook-களுக்கும் பெரிய வாசகர் கூட்டம் உள்ளது. அதன் மையக் கருத்து எளிமையானது, ஆனால் கொஞ்சம் சங்கடமானதும் கூட: பணத்தைப் பற்றி உங்களுக்கு எவ்வளவு தெரியும் என்பதை விட, பணத்தோடு நீங்கள் எப்படி நடந்துகொள்கிறீர்கள் என்பதே முக்கியம்.

அறிவை விட நடத்தையே முக்கியம்

ஒரு சூத்திரத்தைப் புத்தகத்திலிருந்து கற்றுக்கொள்ளலாம். ஆனால் பொறுமையைக் கற்பதும், சந்தை விழும்போது பதறாமல் இருப்பதும், உடன் வேலை செய்பவர் பெரிய கார் வாங்கினார் என்பதற்காக நாமும் வாங்காமல் இருப்பதும் மிகக் கடினம்.

$8 மில்லியன் விட்டுச் சென்ற காவலாளி. அமெரிக்காவின் Vermont மாநிலத்தைச் சேர்ந்த Ronald Read, பெட்ரோல் பங்கில் வேலை செய்தார்; பின்னர் ஒரு கடையில் காவலாளியாக (janitor) இருந்தார். பழைய கார் ஓட்டினார், கிழிந்த கோட்டைத் தானே சரிசெய்து போட்டார், 90 வயதுக்கு மேலும் விறகு தானே வெட்டினார். 2014-ல் 92 வயதில் அவர் இறந்தபோதுதான், அவர் சுமார் $8 மில்லியன் சொத்து சேர்த்திருந்தது ஊருக்கே தெரிந்தது. அதில் சுமார் $1.2 மில்லியனை ஊர் நூலகத்துக்கும் $4.8 மில்லியனை மருத்துவமனைக்கும் கொடுத்தார்.

அவரிடம் ரகசியம் எதுவும் இல்லை. குறைவாகச் செலவழித்தார், மிச்சத்தை நல்ல நிறுவனப் பங்குகளில் முதலீடு செய்தார், நல்ல காலத்திலும் கெட்ட காலத்திலும் பல பத்தாண்டுகள் விற்காமல் வைத்திருந்தார்.

மறுபக்கம். அதே புத்தகம், நன்கு படித்த, மிக அதிக சம்பளம் வாங்கிய ஒரு நிதி நிறுவன உயர் அதிகாரியைப் பற்றியும் சொல்கிறது. ஆடம்பர வாழ்க்கைக்காகப் பெரிய கடன் வாங்கினார்; 2008 நிதி நெருக்கடியில் கிட்டத்தட்ட எல்லாவற்றையும் இழந்தார். அதிக அறிவு, பல மடங்கு வருமானம், ஆனால் மோசமான முடிவு.

படிப்பு முக்கியமில்லை என்பது இதன் பொருள் அல்ல. செலவையும் உணர்ச்சிகளையும் கட்டுப்படுத்தாவிட்டால், வருமானம் மட்டும் செல்வமாக மாறாது என்பதே பாடம்.

பணத் திட்டம் ஒவ்வொருவருக்கும் வேறு

இருவர் எதிரெதிர் முடிவுகள் எடுத்தும் இருவருமே சரியாக இருக்கலாம்.

• ஓய்வூதியம் உள்ள அரசு ஊழியர், மாதா மாதம் வருமானம் மாறும் சிறு கடைக்காரரை விட சேமிப்பில் கொஞ்சம் அதிக ரிஸ்க் எடுக்கலாம்.
• திருமணமாகாத இளைஞர் 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்யலாம்; மூன்று ஆண்டுகளில் பிள்ளையின் கல்லூரிக் கட்டணம் கட்ட வேண்டிய பெற்றோருக்கு அந்தப் பணம் பங்கில் அல்ல, பாதுகாப்பான இடத்தில் இருக்க வேண்டும்.
• முதலீடு குறைந்தால் தூக்கம் வராதவர், கொஞ்சம் குறைவாகச் சம்பாதித்தாலும் அமைதியான கலவையை வைத்திருக்க வேண்டும். பதற்றத்தில் கைவிடும் "சிறந்த" திட்டத்தை விட, தொடர்ந்து பின்பற்றக்கூடிய திட்டமே சிறந்தது.

எனவே உறவினர், YouTube வீடியோ அல்லது WhatsApp forward "இதை வாங்குங்கள்" என்று சொன்னால், இது என் வருமானம், என் குடும்பம், என் இலக்குக்குப் பொருந்துமா? என்று கேளுங்கள்.

உண்மையான செல்வம் கண்ணுக்குத் தெரியாது

பெரிய வீடு, புதுக் கார், விலையுயர்ந்த phone இவை காட்டுவது செலவை, செல்வத்தை அல்ல. பணக்காரர் போலத் தெரியும் பலர் பெரிய EMI சுமந்துகொண்டிருக்கிறார்கள். உண்மையில் செல்வந்தரான பலர், Ronald Read போல, சாதாரணமாகத் தெரிவார்கள்.

பணம் எதற்காக என்பதே புத்தகத்தின் மிக முக்கியக் கருத்து. அதன் உயர்ந்த மதிப்பு பிறரைக் கவர பொருள் வாங்குவது அல்ல; சுதந்திரம் வாங்குவது:

• பிடிக்காத வேலையை விட்டு விலகும் சுதந்திரம், குடும்பத்தில் யாராவது உடல்நலம் குன்றினால் விடுப்பு எடுக்கும் சுதந்திரம்,
• எதிர்பாராத செலவு வந்தால் பதறாமல் இருக்கும் சுதந்திரம்,
• அக்கம்பக்கத்தார், உறவினர் என்ன நினைப்பார்கள் என்ற கவலையின்றி முடிவெடுக்கும் சுதந்திரம்.

இந்தச் சுதந்திரம் தொடாமல் வைக்கும் சேமிப்பிலிருந்து வருகிறது. அது "போதும்" என்று தெரிந்துகொள்வதில் தொடங்குகிறது. வருமானம் உயரும் ஒவ்வொரு முறையும் வாழ்க்கைச் செலவும் உயர்ந்தால், நீங்கள் ஒருபோதும் சுதந்திரமாக மாட்டீர்கள்.

காலம்தான் பெரிய வேலையைச் செய்கிறது

Ronald Read-ன் பணம் வளர்ந்தது அதற்கு அவர் காலம் கொடுத்ததால்தான். மேலே உள்ள படம் அதே கருத்தை ரூபாயில் காட்டுகிறது: மாதம் ₹5,000, சராசரியாக ஆண்டுக்கு 10% வருமானம் என்ற அனுமானத்தில்.

கடைசி இரண்டு வரிகளைப் பாருங்கள். கூடுதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு நீங்கள் போடுவது ₹6 லட்சம் மட்டுமே; ஆனால் இறுதி மதிப்பில் சுமார் ₹75 லட்சம் கூடுகிறது. 35 வயதில் அல்ல, 25 வயதில் தொடங்குவது, பின்னாளில் அதிக சம்பளம் வாங்குவதை விட முக்கியமாக இருக்கலாம். ஆனால் இந்த வளர்ச்சி, மோசமான ஆண்டுகளில் நிறுத்தாமலும் எடுக்காமலும் இருந்தால் மட்டுமே நடக்கும். அது அறிவு அல்ல, நடத்தை.

வருமானத்துக்கு ஒருபோதும் உத்தரவாதம் இல்லை. பங்கு முதலீடுகள் ஏறி இறங்கும்; சில ஆண்டுகள் நஷ்டமும் வரும். 10% என்பது காலம் எப்படி வேலை செய்கிறது என்று காட்ட மட்டுமே.

நம் குடும்பத்தில் எப்படிப் பயன்படுத்துவது

• முதலில் அவசரகால நிதி: நீண்ட கால முதலீட்டுக்கு முன், சுமார் 6 மாத வீட்டுச் செலவை savings account அல்லது liquid fund-ல் வையுங்கள்.
• குடும்பத்தைப் பாதுகாங்கள்: உங்கள் வருமானத்தை நம்பி யாராவது இருந்தால், வருமானம் தேடும் முன் term insurance-ம் health insurance-ம் எடுங்கள்.
• சேமிப்பை தானியங்கியாக்குங்கள்: சம்பள நாளிலேயே ஒரு நிலையான தொகை தானாக வெளியே போகும்படி அமையுங்கள். மிச்சத்தைச் சேமிப்பதை விட, சேமித்த பின் மிச்சத்தைச் செலவழியுங்கள்.
• ஆடம்பரத்துக்குக் கடன் வேண்டாம்: phone, gadget, ஆடம்பர விழாக்களுக்கான EMI உங்கள் எதிர்காலச் சுதந்திரத்தைத் திருடுகிறது.
• தொடர்ந்து முதலீடு, தொடாமல் விடுங்கள்: மோசமான ஆண்டுகளிலும் நிறுத்தாத மாதாந்திர SIP அல்லது RD.
• ஒப்பிடுவதை நிறுத்துங்கள்: பக்கத்து வீட்டாரின் புதுக் கார், அவர் வங்கிக் கணக்கைப் பற்றி எதுவும் சொல்லாது.
• தவறுக்கு இடம் வையுங்கள்: எல்லையில் வாழாதீர்கள். கொஞ்சம் இடைவெளி இருந்தால், மோசமான நேரத்தில் விற்க வேண்டிய கட்டாயம் வராது.

நிறைவாக

The Psychology of Money பங்கு tips சொல்லும் புத்தகம் அல்ல. நிலையான பழக்கங்கள் கொண்ட சாதாரண மனிதர்கள் உண்மையான பாதுகாப்பைக் கட்டியெழுப்ப முடியும்; அதிகம் சம்பாதிக்கும் புத்திசாலிகள் மோசமான நடத்தையால் அதை இழக்க முடியும் என்பதை நினைவூட்டுகிறது. தொடர்ந்து சேமியுங்கள், பணத்துக்குக் காலம் கொடுங்கள், உங்கள் வாழ்க்கைக்குப் பொருந்தும் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள். செல்வத்தை பிறர் பார்ப்பதை வைத்து அல்ல, அது தரும் சுதந்திரத்தை வைத்து அளவிடுங்கள்.

இது பொதுவான தகவல் மட்டுமே, நிதி ஆலோசனை அல்ல. முதலீட்டு வருமானத்துக்கு உத்தரவாதம் இல்லை. முதலீடு செய்யும் முன் உங்கள் சூழ்நிலையைக் கருதுங்கள் அல்லது SEBI பதிவு பெற்ற ஆலோசகரிடம் பேசுங்கள்.